Votre cote de crédit est importante

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Les cinq principaux facteurs que les bureaux utilisent pour déterminer la cote de crédit
Facteurs déterminants Pondération
1) Performance en matière de paiement de crédit 35%
2) Niveau d’endettement actuel 30%
3) Longueur de l’historique de crédit 15%
4) Composition du crédit 10%
5) Fréquence des nouvelles demandes de crédit 10%

La cote FICO

FICO est un acronyme de la Fair Isaac Corporation, qui a créé le logiciel statistique utilisé pour calculer les scores de crédit. Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d’autres détails dans leurs rapports de crédit pour évaluer le risque de crédit et déterminer s’il faut accorder un crédit. Les scores FICO varient entre 350 (risque extrêmement élevé) et 850 (risque extrêmement faible). Un score élevé augmente vos chances d’obtenir un prêt et vous aide à fixer les conditions de l’offre, comme le taux d’intérêt. Avoir un score FICO bas peut être un facteur de rupture pour de nombreux prêteurs.

Comme illustré dans le graphique ci-dessous, en 2009, le score FICO moyen américain a atteint un plancher, à 686. En 2018, le score FICO américain moyen a atteint un nouveau sommet, à 704, ce qui montre une tendance constante à la hausse de la qualité du crédit aux États-Unis.

FICO

La notation VantageScore

Le système VantageScore, développé en 2006, est pondéré différemment de FICO. Dans cette méthode, les prêteurs considèrent la moyenne du crédit disponible, du crédit récent, de l’historique des paiements, de l’utilisation du crédit, de la profondeur du crédit et des soldes de crédit d’un consommateur ; le plus grand poids étant accordé à l’historique des paiements et à l’utilisation du crédit. La fourchette du score VantageScore se situe entre 501 et 990. Les personnes dont le score est inférieur à 630 sont considérées comme ayant un mauvais crédit. Un score compris entre 630 et 690 est considéré comme moyen, et entre 690 et 720 est considéré comme bon. Un score de 720 et plus est excellent. Bien qu’un nombre croissant de créanciers utilisent ce système, il est loin d’être aussi populaire que FICO.

Pourquoi vous devriez vérifier votre dossier de crédit régulièrement

Parce que votre cote de crédit peut avoir un impact énorme sur de nombreuses décisions importantes de la vie, vous ne voulez pas qu’elle contienne des erreurs ou des surprises négatives. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger auprès des agences d’évaluation du crédit. Si votre rapport contient des données qui vous reflètent mal, alors vous devez être conscient des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d’être pris au dépourvu.

D’autres parties consultent votre rapport de crédit – généralement avec votre permission – et vous devriez aussi, bien sûr, le faire. Selon la loi, vous avez le droit d’examiner les informations contenues dans votre dossier de crédit chaque année, et le fait de le faire n’affecte pas votre score de crédit. Chacun des trois bureaux de crédit américains – Equifax, Experian et TransUnion – accorde aux consommateurs un rapport de crédit gratuit par an, via AnnualCreditReport.com.

Conseils pour améliorer ou maintenir votre cote de crédit

Si votre cote de crédit est bonne, alors vous voulez l’améliorer ou la maintenir. Si vous avez un mauvais crédit maintenant, alors soyez assuré qu’il est possible de l’améliorer ; vous n’avez pas besoin de vivre avec une cote de crédit particulière pour le reste de votre vie. Les agences d’évaluation du crédit permettent aux informations de disparaître de votre dossier de crédit avec le temps. En général, les informations négatives disparaissent au bout de sept ans, mais les faillites restent dans votre dossier pendant dix ans. Vous trouverez ci-dessous quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer ou maintenir votre score de crédit :

  • Faire des paiements de prêt à temps et pour le bon montant.
  • Éviter de trop prolonger votre crédit. Les cartes de crédit non sollicitées qui arrivent par la poste peuvent être tentantes à utiliser, mais elles n’aideront pas votre score de crédit.
  • Ne négligez jamais les factures en retard. Si vous rencontrez des problèmes pour rembourser votre dette, appelez votre créancier pour prendre des dispositions de remboursement. Si vous leur dites que vous avez des difficultés, ils peuvent faire preuve de souplesse.
  • Soyez conscient du type de crédit que vous avez. Le crédit des sociétés de financement peut affecter négativement votre score.
  • Gardez votre dette en cours aussi basse que possible. Le fait de prolonger continuellement votre crédit à proximité de votre limite est mal perçu.
  • Limitez votre nombre de demandes de crédit. Lorsque votre dossier de crédit est « frappé » – c’est-à-dire consulté – un nombre excessif de demandes de crédit pourrait être perçu négativement.

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