Qu’est-ce qu’un conseiller financier, et que font-ils ?

Les conseillers financiers vous aident à créer un plan pour atteindre vos objectifs financiers et à guider vos progrès en cours de route. Ils peuvent vous aider à épargner davantage, à investir judicieusement ou à réduire vos dettes.

Définition du conseiller financier

Un conseiller financier offre une assistance pour – ou, dans certains cas, une gestion complète de – vos finances. Le terme fourre-tout de « conseiller financier » est utilisé pour décrire une grande variété de personnes et de services, notamment les gestionnaires d’investissements, les consultants financiers et les planificateurs financiers. Un conseiller financier peut également être un service numérique de gestion des investissements appelé robo-advisor.

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Ce que font les conseillers financiers

Les services fournis par les conseillers financiers varient en fonction du type de conseiller, mais en général, un conseiller financier évalue votre situation financière actuelle – y compris vos actifs, vos dettes et vos dépenses – et identifie les domaines à améliorer.

Un bon conseiller financier vous interrogera sur vos objectifs et créera un plan pour vous aider à les atteindre. Cela peut signifier calculer le montant que vous devriez épargner pour la retraite, s’assurer que vous avez un fonds d’urgence adéquat, offrir des suggestions de planification fiscale ou vous aider à refinancer ou à rembourser vos dettes. Les conseillers financiers aident également à investir votre argent, soit en recommandant des investissements spécifiques, soit en assurant une gestion complète des investissements.

Dans certains cas, vous pouvez choisir les services que vous voulez ou dont vous avez besoin en fonction du type de conseiller que vous sélectionnez. Par exemple, un conseiller traditionnel en personne offrira probablement des conseils personnalisés et pratiques moyennant des frais permanents. Un robo-advisor est un service de gestion de portefeuille automatisé et peu coûteux, qui convient généralement mieux à ceux qui veulent de l’aide pour gérer leurs investissements. Puis il y a les services de planification financière en ligne, qui marient les coûts plus bas d’un robo-advisor avec les conseils holistiques d’un conseiller humain.

Ci-après, un aperçu de chaque type de conseiller financier et de ce qu’ils font :

Robo-advisors

Si vous cherchez à investir pour la retraite ou un autre objectif, un robo-advisor peut être une excellente solution. Ils sont presque toujours l’option la moins coûteuse, et leurs algorithmes informatiques mettront en place et géreront un portefeuille d’investissement pour vous. Vous êtes probablement un bon candidat pour un robo-advisor si :

Vous devez épargner pour la retraite mais ne savez pas par où commencer.

Vous voulez profiter des rendements boursiers mais n’avez pas beaucoup de temps pour apprendre à investir.

Vous avez une somme forfaitaire que vous voulez investir pour un ou plusieurs objectifs financiers futurs.

Vous n’avez pas encore beaucoup d’argent à investir – les robo-advisors ont généralement des comptes minimums faibles ou nuls.

Voici ce que vous pouvez attendre d’un robo-advisor :

  • Votre première interaction sera très probablement un questionnaire de la société que vous avez choisie comme fournisseur. Les questions aident à identifier vos objectifs, vos préférences en matière d’investissement et votre tolérance au risque.
  • Sur la base des informations que vous fournissez, l’algorithme du robo-advisor recommandera un portefeuille d’investissement qui est généralement construit à l’aide de fonds négociés en bourse et de fonds indiciels à faible coût.
  • Le service assurera ensuite une gestion continue des investissements, en rééquilibrant automatiquement vos investissements si nécessaire et en prenant des mesures pour réduire votre facture fiscale liée aux investissements.

La nature peu coûteuse et facile d’accès des robo-advisors en fait un bon choix pour de nombreux consommateurs.

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Travailler avec un CFP est plus facile que jamais

Facet Wealth, un service primé de planification financière de nouvelle génération, vous met en relation avec un professionnel CFP® afin que vous puissiez obtenir les conseils financiers fiables et de qualité dont vous avez besoin.
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Allez sur Facet Wealth

Vous êtes dirigé vers le site Web de Facet Wealth, INC. ( » Facet Wealth « ) par NerdWallet, Inc, un solliciteur de Facet Wealth ( » Solliciteur « ). Le solliciteur qui vous dirige vers cette page Web recevra une compensation de Facet Wealth si vous entrez dans une relation de conseil ou dans un abonnement payant pour des services de conseil. La rémunération du solliciteur peut aller jusqu’à 1 500 $. Vous n’aurez pas à payer de frais ou à encourir des coûts supplémentaires pour avoir été référé à Facet Wealth par le solliciteur. Le solliciteur peut promouvoir et/ou faire de la publicité pour les services de conseiller en placement de Facet Wealth et peut offrir des analyses et des examens indépendants des services de Facet Wealth. Facet Wealth et le solliciteur ne sont pas sous une propriété commune ou des entités autrement liées.Des informations supplémentaires sur Facet Wealth sont contenues dans son formulaire ADV Partie 2A disponible ici.

FIN DE LA PUBLICITÉ

Services de planification financière en ligne

Les services de planification financière en ligne offrent une gestion des investissements combinée à une planification financière virtuelle. Le coût est plus élevé que celui d’un robo-advisor, mais inférieur à celui d’un conseiller traditionnel.

Envisagez un service de planification financière en ligne si :

Vous voulez travailler avec un conseiller humain, mais cela ne vous dérange pas de rencontrer ce conseiller par téléphone ou par vidéo. Vous économiserez de l’argent en vous rencontrant virtuellement, mais vous bénéficierez tout de même d’une gestion des placements et d’un plan financier holistique et personnalisé.

Vous voulez choisir les conseils financiers que vous recevez. Certains services, comme Facet Weath, facturent des frais fixes en fonction de la complexité des conseils dont vous avez besoin et la gestion des investissements est incluse. D’autres, comme Betterment, facturent des frais pour la gestion des investissements et proposent des séances de planification à la carte avec un conseiller. (Facet Wealth et Betterment sont des partenaires publicitaires de NerdWallet.)

Pour beaucoup de gens, ce modèle est la bonne solution – il combine des coûts plus bas avec un haut niveau de service. Voici ce que vous pouvez attendre d’un service de planification en ligne :

  • Certains services fonctionnent comme des robo-advisors hybrides : Vos investissements sont gérés par des algorithmes informatiques, mais vous aurez accès à une équipe de conseillers financiers qui pourront répondre à vos questions spécifiques de planification financière.
  • À l’autre extrémité du spectre se trouvent les services holistiques qui jumellent chaque client avec un CFP dédié, un expert hautement accrédité.
  • Dans les deux cas, vous devriez bénéficier d’une gestion des investissements et de conseils financiers personnalisés pour vous aider à atteindre vos objectifs.

Conseillers financiers traditionnels, en personne

En plus des robo-advisors et des services de planification en ligne, le terme « conseiller financier » peut désigner des personnes ayant une variété de désignations, notamment :

  • CFP : fournit des conseils en matière de planification financière. Pour utiliser la désignation CFP du Certified Financial Planner Board of Standards, un conseiller doit suivre une longue formation, passer un test rigoureux et démontrer son expérience professionnelle.
  • Courtier ou agent de change : Achète et vend des produits financiers pour le compte de clients en échange d’honoraires, de commissions ou des deux. Doit passer des examens et s’enregistrer auprès de la Commission américaine des valeurs mobilières et des échanges.
  • Conseiller en investissement enregistré : Fournit des conseils et fait des recommandations en échange d’une rémunération. Les RIA sont enregistrés auprès de la Securities and Exchange Commission américaine ou d’un régulateur d’État, en fonction de la taille de leur entreprise. Certains se concentrent sur les portefeuilles d’investissement, d’autres adoptent une approche plus holistique et de planification financière. En savoir plus sur les conseillers en investissement.
  • Gestionnaires de patrimoine : Les services de gestion de patrimoine se concentrent généralement sur les clients ayant une valeur nette élevée et fournissent une gestion financière holistique.

Les conseillers financiers humains coûtent généralement plus cher que les robo-advisors et les services en ligne, et peuvent avoir des exigences d’investissement minimum de 250 000 $ ou plus. Mais vous pouvez décider de vous lancer si :

Vous subissez ou planifiez un grand changement de vie, comme vous marier ou divorcer, avoir un bébé, acheter une maison, prendre soin de parents vieillissants ou créer une entreprise.

Vos investissements ont augmenté ou votre vie financière a gagné en complexité au-delà de ce qu’un robo-advisor ou un conseiller en ligne peut gérer.

Vous voulez rencontrer quelqu’un en personne et êtes prêt à payer plus pour le faire.

Voici ce que vous pouvez attendre d’un conseiller traditionnel :

  • Vous vous rencontrerez probablement en personne dans un bureau local.
  • Le conseiller fournira une planification et une assistance holistiques pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
  • Vous aurez des conversations approfondies sur vos finances, vos objectifs à court et à long terme, vos investissements existants et votre tolérance au risque d’investissement, entre autres sujets.
  • Votre conseiller travaillera avec vous pour créer un plan adapté à vos besoins : planification de la retraite, aide à l’investissement, couverture d’assurance, etc.

Embauchez un conseiller avec lequel vous serez à l’aise de travailler et, bien sûr, un conseiller qualifié – idéalement un CFP et un fiduciaire, ce qui signifie qu’elle est tenue de faire passer vos intérêts en premier.

 » Prêt à commencer ? Voici comment choisir un conseiller financier.

Quand faire appel à un conseiller financier

Si vous avez du mal à hiérarchiser vos objectifs financiers, si vous avez besoin d’un plan pour savoir où et comment épargner, ou si vous souhaitez obtenir de l’aide pour la gestion de vos investissements, vous voudrez peut-être travailler avec un conseiller financier.

Les conseillers financiers apportent un regard expert et extérieur sur vos finances, jettent un regard global sur votre situation et suggèrent des améliorations. Les conseillers financiers peuvent également vous aider à naviguer dans des questions financières complexes telles que les impôts, la planification successorale et le remboursement des dettes, ou vous aider à investir avec une certaine stratégie, comme l’investissement d’impact.

Un bon conseiller financier ou un robo-advisor peut valoir le coût si vous êtes en mesure d’économiser plus d’argent, de réduire vos dépenses ou de mieux planifier l’avenir. Un conseiller financier peut également vous aider à vous sentir plus en sécurité dans votre situation financière, ce qui n’a pas de prix.

Mais les conseillers financiers peuvent également s’accompagner de frais élevés. Selon le type de conseiller que vous choisissez, vous pourriez payer entre 0,25 % et 1 % de votre solde chaque année. Certains conseillers facturent des frais fixes pour créer un plan financier, ou un taux horaire, mensuel ou annuel. (Voici un aperçu complet de ce que coûtent les conseillers financiers.)

Si vous débutez, un robo-advisor ou un service de planification en ligne est probablement ce qui vous convient le mieux.

 » Comparez les conseillers en ligne : Notre liste des meilleurs conseillers financiers

FAQs sur les conseillers financiers et ce qu’ils font

Quel type de conseiller financier me convient ?

Il existe de nombreux types de conseillers financiers parmi lesquels choisir et des considérations à prendre en compte pour décider de celui qui vous convient. Réfléchissez aux facteurs suivants :

  • Objectif final : Qu’aimeriez-vous atteindre en fin de compte (par exemple, des recommandations d’investissement par rapport à une planification financière holistique) ?
  • Niveau de confort : Quelle expérience et quelle confiance avez-vous dans vos propres prouesses en matière d’investissement ?
  • Un ou plusieurs : Préférez-vous établir une relation à long terme avec une personne de référence ou êtes-vous prêt à consulter différents conseillers lorsque des questions se posent ?
  • En personne ou virtuel : Préférez-vous les rencontres en personne ou une conférence téléphonique ou une vidéoconférence suffira-t-elle ?
  • Coût : Combien êtes-vous prêt à payer pour obtenir des conseils et des orientations ?

N’oubliez pas d’interroger plusieurs conseillers pour trouver quelqu’un avec qui vous vous sentez à l’aise pour discuter de votre situation financière personnelle. Vous pouvez utiliser notre liste de 10 questions à poser à un conseiller financier lorsque vous effectuez votre contrôle préalable.

Que dois-je attendre d’un conseiller financier ?

Un conseiller financier devrait d’abord prendre le temps de comprendre les tenants et aboutissants de votre situation financière personnelle et de vos objectifs financiers. À partir de ces informations, le conseiller devrait vous proposer des recommandations sur la façon d’améliorer votre situation, notamment :

  • Aider à épargner et à établir un budget.
  • Planifier pour atteindre les objectifs à court et à long terme.
  • Expliquer les différentes structures de compte et les produits d’investissement qui ont du sens pour votre situation.
  • Identifier la bonne répartition d’actifs ou la bonne combinaison de placements pour votre portefeuille.
  • Aider à minimiser les conséquences fiscales.
  • Répondre aux questions sur tout autre problème financier que vous soulevez.

La meilleure pratique consiste à prendre contact avec votre conseiller périodiquement (au moins une fois par an) pour examiner l’évolution de votre portefeuille au fil du temps et déterminer si des changements doivent être apportés pour rectifier le tir.

Comment les conseillers financiers gagnent-ils de l’argent?

Non seulement il existe plusieurs types de conseillers financiers, mais les conseillers gagnent également de l’argent de différentes manières. Certains conseillers facturent des frais permanents basés sur le montant des actifs qu’ils gèrent pour vous, d’autres reçoivent des commissions sur les produits qu’ils vous vendent (rentes, assurance-vie, fonds communs de placement, etc.) ou sur les transactions qu’ils effectuent en votre nom, et d’autres encore facturent un tarif horaire pour les services qu’ils fournissent. Souvent, il s’agit d’une combinaison de ces méthodes. N’hésitez pas à demander à un conseiller ce qu’il facture et à comparer ses honoraires à ceux des autres avant d’aller de l’avant. (En savoir plus sur les honoraires des conseillers financiers ici.)

Quelle est la différence entre un conseiller financier et un planificateur financier?

Un conseiller financier peut également être un planificateur financier ou fournir une planification financière dans le cadre de son répertoire de services. Un planificateur financier se concentre généralement sur la création et l’analyse de plans financiers et peut ne pas fournir de conseils d’investissement directs et/ou gérer des actifs. Trouver un professionnel compétent dans le domaine particulier de vos finances pour lequel vous avez besoin d’aide sera probablement le plus judicieux.

Comment puis-je savoir si je peux faire confiance à un conseiller financier ?

Il existe plusieurs façons d’évaluer la réputation d’un conseiller. Vous pouvez rechercher n’importe quel courtier, conseiller en placement ou entreprise enregistrée en utilisant BrokerCheck, un service gratuit fourni par la FINRA, l’autorité de réglementation de l’industrie financière. Cet outil partage les antécédents du conseiller en matière d’emploi, de licences et de certifications, ainsi que les actions disciplinaires ou les violations dont le conseiller a fait l’objet alors qu’il était courtier ou conseiller.

Se mettre à la recherche d’un conseiller ayant un titre de planificateur financier certifié aide, car ils ont dû répondre à des normes rigoureuses entourant l’éducation, l’expérience, l’éthique et l’examen. Ils doivent également s’engager à toujours agir en tant que fiduciaire, ce qui signifie qu’ils prennent toutes les décisions dans le meilleur intérêt de leurs clients.

La réputation de l’entreprise à laquelle le conseiller est rattaché, ainsi que son ancienneté dans l’entreprise, les témoignages de clients existants (n’hésitez pas à demander des noms à contacter) et votre propre réaction instinctive lorsque vous interagissez avec le conseiller peuvent tous contribuer à vous donner la tranquillité d’esprit que vous avez choisi un conseiller digne de confiance et expérimenté. Et n’oubliez pas que vous avez toujours le pouvoir de changer de conseiller à tout moment.

Quel rendement d’investissement dois-je attendre d’un conseiller financier ?

Historiquement, le rendement annuel moyen du marché boursier se situe autour de 10 %. En tenant compte de l’inflation et d’autres facteurs, vous pourriez espérer un rendement annuel moyen de 6 % pour les investissements boursiers. Toutefois, le rendement des investissements que vous obtenez dépendra en fin de compte de la répartition globale des actifs de votre portefeuille, du calendrier et de la volatilité du marché.

Par exemple, un investisseur dont le portefeuille est modéré (en général, un portefeuille avec une répartition des investissements 60-40, soit 60 % en actions et 40 % en titres à revenu fixe) ne battra généralement pas l’indice S&P 500, qui est composé à 100 % d’actions américaines à grande capitalisation, en période de hausse des marchés. De même, en période de baisse des marchés, ce même portefeuille moins risqué et modéré devrait mieux résister que le S&P 500.

Avec les conseils, l’orientation et l’expertise d’un conseiller financier, on peut espérer que votre portefeuille battra les rendements du marché, ajustés au risque. Mais n’oubliez pas que les moyennes historiques reflètent les rendements du marché sur un cycle de marché complet, de sorte qu’il pourrait falloir un peu de patience pour voir les résultats de l’investissement, en particulier si vous êtes entré sur le marché au cours d’une année baissière.