Evitare la tassa annuale della tua carta premio

Caro Cashing In,

Odio pagare le tasse della carta di credito. Ma amo le miglia bonus. Il mio punteggio di credito sarà influenzato negativamente dalla cancellazione di una carta di credito frequent flyer quando l’anniversario di un anno è in scadenza, e con esso la tassa annuale? Questa non è una carta di lunga durata, né una carta che avrà un saldo (pago le mie bollette religiosamente).

Tengo la carta, pago la tassa e non la uso? O cancellarla? Allo stesso tempo, ci sono conseguenze negative nell’aprire troppe carte, come due all’anno e poi cancellarne una o entrambe o tenerle senza attività?

Infine, controllare il mio punteggio con una delle agenzie (TransUnion, ecc.) ha un impatto negativo sul mio punteggio? Qualche pensiero su queste cose? Grazie mille! – Jonathan

Caro Jonathan,

Tu sollevi una questione importante. Tutti amiamo parlare delle miglia e dei punti che guadagniamo e di come li spendiamo per viaggi gratis e altre chicche, ma non sempre prestiamo attenzione ai costi effettivi per guadagnare quelle miglia.

Se paghi le tasse annuali, non riesci a pagare le bollette della tua carta di credito in tempo o hai un saldo, dovrai sostenere spese molto reali che possono ridurre drasticamente il valore del tuo viaggio “gratis”.

Letture essenziali, consegnate settimanalmente

Abbonati per ricevere ogni settimana nella tua casella di posta le notizie più importanti della settimana.

Tieni d’occhio la tua casella di posta – ti invieremo presto il tuo primo messaggio.

Molte delle migliori carte di credito a premio rinunciano alle spese annuali per il primo anno come incentivo alla sottoscrizione. Le compagnie di carte sperano poi che vi dimenticherete che la tassa è in arrivo un anno dopo, o che la carta vi piacerà così tanto che non vi dispiacerà pagarla.

Questo può certamente essere vero; alcune carte aeree vi permettono di evitare le tasse sui bagagli, per esempio, così se viaggiate solo poche volte con i bagagli, risparmierete più in tasse sui bagagli di quanto spendereste per la tassa annuale di una carta.

Chiudere una carta influenzerà il tuo punteggio?

Qui, però, sembra che tu abbia deciso che la tassa annuale non vale la pena per te, ma sei preoccupato dell’effetto che la cancellazione della carta avrebbe sul tuo punteggio di credito. La risposta breve è, sì, la cancellazione di una carta può danneggiare il tuo punteggio di credito perché il 30% del tuo punteggio FICO è deciso dal tuo rapporto di utilizzo del credito.

Questa è la percentuale di credito disponibile che stai attualmente utilizzando su tutte le tue carte. Se cancellate una carta, cancellate quella particolare linea di credito, il vostro indice di utilizzo sale e il vostro punteggio di credito scende temporaneamente.

È una preoccupazione minore, ma chiuderla vi farà anche perdere parte della vostra storia di credito. La storia di credito costituisce il 15% del vostro punteggio FICO, ma non preoccupatevi molto di questo per un altro decennio: La vostra storia di buoni pagamenti da conti chiusi rimane sul vostro record di credito per 10 anni.

Controllare il vostro punteggio di credito non fa male al vostro credito, quindi non esitate mai a monitorare il vostro credito.

Ottieni le spese della carta di credito

Ci sono modi per minimizzare l’impatto sul punteggio di credito della chiusura di un conto, ma per evitarlo completamente, considerate un paio di alternative. In primo luogo, si può sempre chiedere all’emittente della carta di rinunciare alla tassa per un altro anno. A volte questo funziona, a volte no. Dipende dall’emittente e dalla vostra storia con loro.

Tuttavia, c’è motivo di essere ottimisti sulle vostre possibilità di successo. Secondo un sondaggio di CreditCards.com del 2018, più dell’80% dei titolari di carta che l’hanno chiesto hanno rinunciato ad una tassa di ritardo.

Se non riesci ad ottenere la rinuncia alla tassa, potresti considerare di passare ad una carta che non ha una tassa annuale. La maggior parte degli emittenti hanno carte senza tassa annuale, e preferirebbero tenerti come cliente.

Downgrading a una carta senza tassa annuale

L’ho fatto una volta. Di fronte a una tassa annuale di 95 dollari sulla mia Citi Premier® Card, che all’epoca era stata annullata il primo anno, ho chiamato Citi e ho chiesto di passare alla Citi ThankYou Preferred Card, che non aveva una tassa annuale (questa carta non è più disponibile).

Nel declassamento, puoi tipicamente mantenere il tuo limite di credito lo stesso della tua vecchia carta. I vantaggi non saranno così grandi e probabilmente non otterrai un bonus di iscrizione come potresti fare con una carta completamente nuova, ma eviterai un effetto negativo sul tuo credito.

Prima di declassare o cancellare una carta, assicurati di non perdere i tuoi punti o miglia. Questo è particolarmente vero per i programmi di ricompensa gestiti dalle banche. Se le miglia sono già in un conto frequent flyer, sono probabilmente al sicuro, anche se cancelli una carta, ma se la banca controlla i punti, potresti perderli se cancelli la carta.

Mia moglie l’ha imparato a mie spese due anni fa, quando ha cancellato la sua carta di credito Capital One Venture Rewards per evitare la tassa annuale di 95 dollari senza rendersi conto che avrebbe perso circa 9.000 miglia Capital One, per un valore di 90 dollari in spese di viaggio.

Quando ha richiamato 30 minuti dopo, le è stato detto che non c’era niente da fare: Erano sparite per sempre. Nessuno dei due farà più questo errore.

*Le informazioni sulla Citi ThankYou Preferred Card sono state raccolte in modo indipendente da CreditCards.com. L’emittente non ha fornito i dettagli, né è responsabile della loro accuratezza.

Editorial Disclaimer

Il contenuto editoriale di questa pagina è basato esclusivamente sulla valutazione obiettiva dei nostri scrittori e non è guidato da dollari di pubblicità. Non è stato fornito o commissionato dagli emittenti delle carte di credito. Tuttavia, potremmo ricevere un compenso quando clicchi sui link ai prodotti dei nostri partner.