Cos’è un consulente finanziario e cosa fa?

I consulenti finanziari ti aiutano a creare un piano per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e guidano i tuoi progressi lungo il percorso. Possono aiutarti a risparmiare di più, investire saggiamente o ridurre il debito.

Definizione di consulente finanziario

Un consulente finanziario offre assistenza con – o, in alcuni casi, gestione completa delle – tue finanze. Il termine generico “consulente finanziario” è usato per descrivere un’ampia varietà di persone e servizi, inclusi gestori di investimenti, consulenti finanziari e pianificatori finanziari. Un consulente finanziario può anche essere un servizio di gestione degli investimenti digitale chiamato robo-advisor.

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Cosa fanno i consulenti finanziari

I servizi forniti dai consulenti finanziari variano in base al tipo di consulente, ma in generale, un consulente finanziario valuterà la tua attuale situazione finanziaria – compresi i tuoi beni, debiti e spese – e identificherà le aree di miglioramento.

Un buon consulente finanziario ti chiederà i tuoi obiettivi e creerà un piano per aiutarti a raggiungerli. Questo può significare calcolare quanto dovreste risparmiare per la pensione, assicurandovi di avere un adeguato fondo di emergenza, offrendovi suggerimenti per la pianificazione fiscale o aiutandovi a rifinanziare o pagare il debito. I consulenti finanziari aiutano anche a investire il vostro denaro, raccomandandovi investimenti specifici o fornendo una gestione completa degli investimenti.

In alcuni casi, potete scegliere quali servizi volete o avete bisogno in base al tipo di consulente che selezionate. Per esempio, un consulente tradizionale in persona offrirà probabilmente una guida personalizzata e pratica per una tassa continua. Un robo-advisor è un servizio di gestione del portafoglio automatizzato e a basso costo, tipicamente migliore per coloro che vogliono aiuto nella gestione dei loro investimenti. Poi ci sono i servizi di pianificazione finanziaria online, che sposano i costi più bassi di un robo-advisor con la guida olistica di un consulente umano.

Di seguito, una panoramica di ogni tipo di consulente finanziario e cosa fanno:

Robo-advisors

Se stai cercando di investire per la pensione o un altro obiettivo, un robo-advisor può essere una grande soluzione. Sono quasi sempre l’opzione a più basso costo, e i loro algoritmi informatici creeranno e gestiranno un portafoglio di investimenti per te. Probabilmente sei un buon candidato per un robo-advisor se:

Devi risparmiare per la pensione ma non sei sicuro da dove cominciare.

Vuoi beneficiare dei rendimenti del mercato azionario ma non hai molto tempo per imparare a investire.

Hai una somma forfettaria che vuoi investire per uno o più obiettivi finanziari futuri.

Non hai ancora molti soldi da investire – i robo-advisor hanno tipicamente un conto minimo o nullo.

Ecco cosa aspettarsi da un robo-advisor:

  • La tua prima interazione sarà molto probabilmente un questionario della società che hai selezionato come tuo fornitore. Le domande aiutano a identificare i tuoi obiettivi, le preferenze di investimento e la tolleranza al rischio.
  • Sulla base delle informazioni fornite, l’algoritmo del robo-advisor raccomanderà un portafoglio di investimenti che è tipicamente costruito utilizzando fondi negoziati in borsa a basso costo e fondi indicizzati.
  • Il servizio fornirà poi la gestione degli investimenti in corso, riequilibrando automaticamente i tuoi investimenti secondo necessità e prendendo provvedimenti per ridurre la tua tassa sugli investimenti.

Il basso costo, la natura di facile accesso dei robo-advisor li rende una buona scelta per molti consumatori.

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Lavorare con un CFP è più facile che mai

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Servizi di pianificazione finanziaria online

I servizi di pianificazione finanziaria online offrono la gestione degli investimenti combinata con la pianificazione finanziaria virtuale. Il costo è superiore a quello di un robo-advisor, ma inferiore a quello di un consulente tradizionale.

Considera un servizio di pianificazione finanziaria online se:

Vuoi lavorare con un consulente umano, ma non ti dispiace incontrarlo per telefono o video. Risparmierai denaro incontrandoti virtualmente ma riceverai comunque una gestione degli investimenti e un piano finanziario olistico e personalizzato.

Vuoi scegliere quale consulenza finanziaria ricevere. Alcuni servizi, come Facet Weath, addebitano una tariffa fissa basata sulla complessità della consulenza di cui hai bisogno e la gestione degli investimenti è inclusa. Altri, come Betterment, fanno pagare una tassa per la gestione degli investimenti e offrono sessioni di pianificazione a la carte con un consulente. (Facet Wealth e Betterment sono partner pubblicitari di NerdWallet.)

Per molte persone, questo modello è la giusta misura – combina costi inferiori con un alto livello di servizio. Ecco cosa aspettarsi da un servizio di pianificazione online:

  • Alcuni servizi funzionano come robo-advisor ibridi: I tuoi investimenti sono gestiti da algoritmi informatici, ma avrai accesso a un team di consulenti finanziari che possono rispondere alle tue specifiche domande di pianificazione finanziaria.
  • Altra estremità dello spettro sono i servizi olistici che accoppiano ogni cliente con un CFP dedicato, un esperto altamente accreditato.
  • In entrambi i casi, dovreste ricevere una gestione degli investimenti e una guida finanziaria personalizzata per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi.

Tradizionali, consulenti finanziari di persona

Oltre ai robo-advisor e ai servizi di pianificazione online, il termine “consulente finanziario” può riferirsi a persone con una varietà di denominazioni, tra cui:

  • CFP: Fornisce consulenza di pianificazione finanziaria. Per usare la designazione CFP dal Certified Financial Planner Board of Standards, un consulente deve completare un lungo requisito di istruzione, superare un test rigoroso e dimostrare esperienza lavorativa.
  • Broker o agente di borsa: Compra e vende prodotti finanziari per conto dei clienti in cambio di una tassa, commissione o entrambi. Deve superare gli esami e registrarsi presso la U.S. Securities and Exchange Commission.
  • Consulente di investimento registrato: Fornisce consigli e raccomandazioni in cambio di una commissione. Le RIA sono registrate presso la U.S. Securities and Exchange Commission o un regolatore statale, a seconda delle dimensioni della loro azienda. Alcuni si concentrano sui portafogli di investimento, altri adottano un approccio di pianificazione finanziaria più olistico. Per saperne di più sui consulenti d’investimento.
  • Gestori patrimoniali: I servizi di gestione patrimoniale in genere si concentrano sui clienti con un alto patrimonio netto e forniscono una gestione finanziaria olistica.

I consulenti finanziari umani generalmente costano più dei robo-advisor e dei servizi online, e possono avere requisiti minimi di investimento di $ 250.000 o più. Ma potresti decidere di farlo se:

Stai subendo o pianificando un grande cambiamento di vita, come sposarsi o divorziare, avere un bambino, comprare una casa, prendersi cura dei genitori anziani o avviare un’attività.

I tuoi investimenti sono cresciuti o la tua vita finanziaria è diventata più complessa di quanto un robo-advisor o un consulente online possa gestire.

Vuoi incontrare qualcuno di persona e sei disposto a pagare di più per farlo.

Ecco cosa aspettarsi da un consulente tradizionale:

  • È probabile che ti incontri di persona in un ufficio locale.
  • Il consulente fornirà pianificazione olistica e assistenza per aiutarvi a raggiungere gli obiettivi finanziari.
  • Avrete conversazioni approfondite sulle vostre finanze, obiettivi a breve e lungo termine, investimenti esistenti e la tolleranza al rischio di investimento, tra gli altri argomenti.
  • Il vostro consulente lavorerà con voi per creare un piano su misura per le vostre esigenze: pianificazione della pensione, aiuto negli investimenti, copertura assicurativa, ecc.

Assumete un consulente con cui vi troverete bene a lavorare e, naturalmente, uno che sia qualificato – idealmente un CFP e un fiduciario, il che significa che è tenuto a mettere i vostri interessi al primo posto.

” Pronto per iniziare? Ecco come scegliere un consulente finanziario.

Quando scegliere un consulente finanziario

Se stai lottando per dare priorità ai tuoi obiettivi finanziari, hai bisogno di un piano per dove e come risparmiare, o vuoi aiuto con la gestione degli investimenti, potresti voler lavorare con un consulente finanziario.

I consulenti finanziari portano un esperto e una visione esterna alle tue finanze, danno uno sguardo olistico alla tua situazione e suggeriscono miglioramenti. I consulenti finanziari possono anche aiutarvi a navigare in questioni finanziarie complesse come le tasse, la pianificazione patrimoniale e il pagamento del debito, o aiutarvi a investire con una certa strategia, come l’impact investing.

Un buon consulente finanziario o robo-advisor può valere il costo se siete in grado di risparmiare più soldi, tagliare le vostre spese o pianificare meglio il futuro. Un consulente finanziario può anche aiutarvi a sentirvi più sicuri della vostra situazione finanziaria, il che può essere impagabile.

Ma i consulenti finanziari possono anche comportare commissioni elevate. A seconda del tipo di consulente che scegliete, potreste pagare dallo 0,25% all’1% del vostro saldo ogni anno. Alcuni consulenti fanno pagare una tariffa fissa per creare un piano finanziario, o una tariffa oraria, mensile o annuale. (Ecco una panoramica completa di quanto costano i consulenti finanziari.)

Se hai appena iniziato, un robo-advisor o un servizio di pianificazione online è probabilmente il migliore per te.

” Confronta i consulenti online: La nostra lista dei migliori consulenti finanziari

Domande sui consulenti finanziari e cosa fanno

Quale tipo di consulente finanziario è giusto per me?

Ci sono molti tipi diversi di consulenti finanziari tra cui scegliere e considerazioni da fare quando si decide chi è giusto per te. Pensate ai seguenti fattori:

  • Obiettivo finale: cosa vorreste ottenere in definitiva (ad esempio, raccomandazioni di investimento vs. pianificazione finanziaria olistica)?
  • Livello di comfort: quanta esperienza e fiducia avete nelle vostre capacità di investimento?
  • Uno vs. molti: Preferisci costruire una relazione a lungo termine con una persona di riferimento o sei disposto a consultare diversi consulenti quando sorgono delle domande?
  • Di persona o virtuale: Preferisci incontrarti di persona o ti basta una teleconferenza o una videoconferenza?
  • Costo: Quanto sei disposto a pagare per consigli e assistenza?

Ricordati di intervistare vari consulenti per trovare qualcuno con cui ti senti a tuo agio nel discutere la tua situazione finanziaria personale. Potete usare la nostra lista di 10 domande da porre a un consulente finanziario quando conducete la vostra due diligence.

Cosa dovrei aspettarmi da un consulente finanziario?

Un consulente finanziario dovrebbe innanzitutto prendersi il tempo per capire i pro e i contro della vostra situazione finanziaria personale e dei vostri obiettivi finanziari. Utilizzando queste informazioni, il consulente dovrebbe offrire raccomandazioni su come migliorare la vostra situazione, tra cui:

  • Assistere nel risparmio e nel budgeting.
  • Pianificare per raggiungere obiettivi a breve e lungo termine.
  • Spiegare le varie strutture di conto e i prodotti di investimento che hanno senso per la vostra situazione.
  • Identificare la giusta asset allocation o mix di investimenti per il vostro portafoglio.
  • Aiutare a minimizzare le conseguenze fiscali.
  • Rispondere alle domande su qualsiasi altra questione finanziaria che si solleva.

La pratica migliore include il contatto con il vostro consulente periodicamente (almeno una volta all’anno) per rivedere i progressi del vostro portafoglio nel tempo e determinare se è necessario apportare modifiche per correggere la rotta.

Come guadagnano i consulenti finanziari?

Non solo ci sono molti tipi diversi di consulenti finanziari, ma i consulenti guadagnano anche in molti modi diversi. Alcuni consulenti addebitano una commissione continua basata sulla quantità di beni che gestiscono per voi, alcuni sono pagati con commissioni dai prodotti che vi vendono (rendite, assicurazioni sulla vita, fondi comuni, ecc.) o dagli scambi che effettuano per vostro conto, e alcuni applicano una tariffa oraria per i servizi che forniscono. Spesso si tratta di una combinazione di questi metodi. Non abbiate paura di chiedere a qualsiasi consulente cosa addebitano e confrontate le loro tariffe con quelle degli altri prima di andare avanti. (Per saperne di più sulle tariffe dei consulenti finanziari clicca qui.)

Qual è la differenza tra un consulente finanziario e un pianificatore finanziario?

Un consulente finanziario può anche essere un pianificatore finanziario o fornire una pianificazione finanziaria come parte del suo repertorio di servizi. Un pianificatore finanziario di solito si concentra sulla creazione e l’analisi di piani finanziari e può non fornire consigli di investimento diretti e/o gestire beni. Trovare un professionista esperto nella particolare area delle vostre finanze con cui avete bisogno di aiuto sarà probabilmente la cosa più sensata.

Come faccio a sapere che posso fidarmi di un consulente finanziario?

Ci sono molti modi per valutare la reputazione di un consulente. È possibile cercare qualsiasi broker registrato, consulente d’investimento o azienda utilizzando BrokerCheck, un servizio gratuito fornito da FINRA, la Financial Industry Regulatory Authority. Questo strumento condivide il background della storia lavorativa del consulente, le licenze e le certificazioni, insieme a qualsiasi azione disciplinare o violazione a cui il consulente è stato soggetto mentre era un broker o un consulente.

Cercare un consulente con una designazione di pianificatore finanziario certificato aiuta, poiché hanno dovuto soddisfare rigorosi standard che circondano l’istruzione, l’esperienza, l’etica e l’esame. Devono anche impegnarsi ad agire sempre come un fiduciario, il che significa che prendono tutte le decisioni nel migliore interesse dei loro clienti.

La reputazione dell’azienda a cui il consulente è legato, insieme alla loro durata presso l’azienda, le testimonianze dei clienti esistenti (sentitevi liberi di chiedere i nomi da contattare) e la vostra reazione istintiva quando interagite con il consulente possono tutti aiutare a fornire la pace della mente che avete selezionato un consulente affidabile ed esperto. E ricordate, avete sempre il potere di cambiare consulente in qualsiasi momento.

Quale rendimento degli investimenti dovrei aspettarmi da un consulente finanziario?

Storicamente, il rendimento medio annuo del mercato azionario si è attestato intorno al 10%. Prendendo in considerazione l’inflazione e altri fattori, ci si potrebbe aspettare un rendimento medio annuo del 6% per gli investimenti nel mercato azionario. Tuttavia, il rendimento degli investimenti che guadagnerete dipenderà in ultima analisi dall’asset allocation complessiva del vostro portafoglio, dal periodo di tempo e dalla volatilità del mercato.

Per esempio, un investitore con un portafoglio moderato (in generale, un portafoglio con un mix di investimenti 60-40, ovvero 60% in azioni e 40% in reddito fisso) di solito non batterà l’indice S&P 500, che è composto al 100% da azioni statunitensi a grande capitalizzazione, durante un ambiente di mercato in crescita. Allo stesso modo, in tempi di ribasso del mercato, lo stesso portafoglio meno rischioso e moderato dovrebbe reggere meglio dell’indice S&P 500.

Con i consigli, la guida e la competenza di un consulente finanziario, si spera che il vostro portafoglio batta i rendimenti del mercato, aggiustati per il rischio. Ma ricordate che le medie storiche riflettono i rendimenti del mercato su un intero ciclo di mercato, quindi potrebbe essere necessaria un po’ di pazienza per vedere i risultati degli investimenti, in particolare se siete entrati nel mercato durante un anno negativo.