FSA ou crédit d’impôt : Quel est le meilleur moyen d’économiser sur la garde d’enfants ?

Le choc de l’autocollant de la garderie, du baby-sitting ou d’un programme de garde d’enfants à temps partiel peut faire paniquer de nombreux parents. Quelle que soit la tranche de revenus, le fait est clair : la garde d’enfants coûte cher.

Le coût annuel moyen d’une garde d’enfants en centre aux États-Unis est de 11 959 $, selon Child Care Aware.

Ce montant représente plus de 12 % du revenu familial médian d’un couple marié – bien au-delà de la recommandation du Département de la santé et des services sociaux (HHS) selon laquelle la garde d’enfants ne devrait pas coûter plus de 7 % du revenu du ménage.

Je sais que cela est vrai à la fois pour ma propre famille, ainsi que pour de nombreuses familles avec lesquelles je travaille en tant que planificateur financier. Pour certains d’entre nous, les frais de garde d’enfants équivalent à supporter une deuxième hypothèque d’un mois à l’autre.

Préparation financière de la garde d’enfants

Les familles planifient chacune à leur manière le stress financier de la garde d’enfants. Certains parents choisissent que l’un d’entre eux reste à la maison à temps plein avec des enfants qui ne sont pas encore à l’école, car cela coûte en fait moins cher que d’avoir un ménage à double revenu qui paie une garde d’enfants à temps plein. D’autres familles épargnent à l’avance pour les frais de garde d’enfants ou cherchent des solutions moins coûteuses, comme une garderie à domicile, la garde par des proches ou un calendrier bricolé de programmes de dépôt, de baby-sitters et d’arrangements de travail flexibles qui permettent aux partenaires de faire équipe et de travailler/s’occuper simultanément de leurs enfants.

Lorsque mon mari et moi avons décidé qu’il était temps d’agrandir notre famille, nous avons immédiatement commencé à budgétiser et à épargner pour les frais de garde d’enfants. Nous avons également obtenu des assurances appropriées, comme une assurance-vie temporaire, pendant que nous étions jeunes et en bonne santé pour aider à économiser sur les coûts. Bien que cela ait aidé à compenser les coûts, nous avons maintenant deux petits enfants dont nous nous occupons à plein temps, et les dépenses mensuelles s’accumulent rapidement ! Quelle que soit la façon dont vous l’abordez, le coût de la garde d’enfants suscite souvent des décisions financières difficiles pour une famille.

Épargner à l’avance a permis de réduire nos coûts initiaux, mais nous avons également dû examiner de près la façon dont la garde d’enfants s’intégrait dans notre vie, et nous utilisons des stratégies de planification financière continue pour réduire l’impact que ces dépenses ont sur le budget de votre famille.

Deux des stratégies que de nombreuses familles pourraient envisager pour aider à augmenter le coût de la garde d’enfants sont les comptes de dépenses flexibles (FSA) pour la garde des personnes à charge et le crédit d’impôt pour la garde d’enfants ou de personnes à charge. Les familles ne peuvent choisir d’utiliser qu’une seule option, et vous devrez peut-être faire des calculs ou parler à un conseiller financier pour déterminer quelle option est la plus judicieuse pour votre famille.

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Qu’est-ce qu’un Dependent Care FSA ?

Un Dependent Care FSA est un compte avant impôt parrainé par l’employeur. Vous mettez en place des déductions automatiques de vos chèques de paie qui sont versées sur ce compte et vous avez le droit d’utiliser ces fonds pour les frais de garde d’enfants admissibles. La contribution maximale actuelle est de 5 000 dollars par an pour chaque ménage. Donc, même si vous et votre conjoint avez un FSA pour la garde des personnes à charge disponible par le biais de vos employeurs individuels, vous ne pouvez contribuer que 5 000 $ au total à l’un ou à travers les deux comptes.

Avantages potentiels d’un FSA pour la garde des personnes à charge

  • Votre FSA pour la garde des personnes à charge est financé avec des dollars avant impôt. Tout comme un régime de retraite sur le lieu de travail, cela contribue à réduire votre revenu imposable total, ce qui signifie que vous pouvez payer moins d’impôts globaux en conséquence.
  • Les FSA pour la garde des personnes à charge sont également à l’abri de la taxe de 7,65 % sur la sécurité sociale et Medicare.
  • Dans la plupart des cas, les FSA pour la garde des personnes à charge sont également à l’abri des taxes d’État.

Un exemple de vos économies d’impôt serait le suivant : Si vous contribuez le maximum de 5 000 $ dans une année donnée et que vous tombez dans la tranche d’imposition de 24 %, vous économiserez environ 1 583 $ par an en impôts, y compris l’impôt fédéral sur le revenu et la taxe de 7,65 % sur la sécurité sociale et Medicare.

Inconvénients potentiels d’un FSA pour la garde des personnes à charge

Bien que les FSA pour la garde des personnes à charge présentent des avantages évidents, il existe quelques inconvénients.

  • Les FSA sont des comptes à utiliser ou à perdre. Les fonds que vous contribuez ne sont pas reportés d’une année sur l’autre. Si les plans de garde d’enfants de vous et de votre partenaire changent, alors vous pourriez perdre cet argent.
  • Tous les employeurs n’offrent pas d’options de FSA pour la garde des personnes à charge.
  • Vous devrez vous assurer que toutes vos dépenses sont admissibles. Cela signifie qu’il faut suivre les reçus, les remboursements et les autres coûts admissibles associés à votre garde d’enfants et s’assurer que tous les services de garde d’enfants que vous utilisez sont admissibles aux fonds d’un FSA pour la garde des personnes à charge. Par exemple, le coût des baby-sitters engagés pour des soins non liés à votre employeur peut ne pas être des dépenses qualifiées pour le remboursement.

Parce que les FSA n’offrent pas de roulement d’une année à l’autre, vous devrez budgétiser soigneusement le montant des dépenses qualifiées liées à la garde d’enfants que vous avez réellement (bien qu’il ne soit pas difficile d’atteindre la limite de 5 000 $ de nos jours). Si vous cotisez trop au compte et n’utilisez pas la totalité des fonds, vous perdrez cet argent à la fin de l’année.

Qu’est-ce que le crédit d’impôt pour garde d’enfants ?

Pour être admissible au crédit d’impôt pour garde d’enfants et de personnes à charge, vous devez :

  • avoir des dépenses liées au travail pour la garde d’enfants. Fondamentalement, la garde d’enfants doit être nécessaire pour que vous puissiez travailler. Pour le prouver, le gouvernement exige que les deux parents fournissent une preuve de revenu. L’exception à cette règle est si un conjoint est handicapé ou étudiant à temps plein.
  • La garde doit être pour des enfants admissibles, âgés de 13 ans ou moins. Un conjoint ou une personne à charge qui vit avec le contribuable pendant plus de la moitié de l’année et qui est soit physiquement ou mentalement incapable de s’occuper de lui-même est également admissible.
  • Il y a une limite à la valeur du crédit – qui se situe généralement entre 20 et 35 % des frais de garde d’enfants admissibles. Ce pourcentage est directement corrélé à votre revenu.

À partir de 2019, le total des dépenses que vous pouvez réclamer est de 3 000 $ pour un enfant et de 6 000 $ pour deux enfants ou plus. Le crédit commence à 35 % pour les personnes aux revenus les plus faibles et descend à 20 % pour toute personne gagnant 43 000 $ ou plus. Les personnes qui paient des frais de garde d’enfants pour leurs enfants et qui gagnent plus de 43 000 dollars peuvent avoir droit à un crédit d’impôt fédéral allant jusqu’à 20 % du coût de la garde. Ainsi, quel que soit le montant que vous payez, le crédit maximal potentiel pour la garde d’enfants et de personnes à charge est de 600 $ (20 % de 3 000 $) pour la garde d’une personne, le double pour deux personnes ou plus.

N’oubliez pas de déduire toute aide financière offerte par votre employeur pour la garde d’enfants avant de calculer votre crédit. Il arrive qu’un employeur offre une allocation pour la garde d’enfants, et ce montant ne compte pas pour votre crédit d’impôt.

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Les avantages potentiels de l’utilisation du crédit d’impôt pour frais de garde d’enfants

Le crédit d’impôt pour frais de garde d’enfants peut être une excellente option pour les parents qui cherchent à réduire l’impact que les frais de garde d’enfants ont sur leur budget mensuel. Voici quelques-uns des avantages de ce crédit d’impôt :

  • Le crédit d’impôt pour la garde d’enfants est un moyen direct de réduire le montant des impôts que vous devez.
  • Si votre famille gagne moins de 43 000 $ par an, le crédit d’impôt peut vous procurer un avantage plus important qu’une famille qui doit plus.
  • Le crédit d’impôt pour la garde d’enfants est un excellent moyen pour les personnes qui n’ont pas d’option FSA pour la garde des personnes à charge de compenser une partie du coût de la garde d’enfants pour leur famille.

Les inconvénients potentiels du crédit d’impôt pour la garde d’enfants

Bien qu’économiser de l’argent sur vos impôts puisse sembler être toujours une bonne idée, il y a quelques inconvénients du crédit d’impôt pour la garde d’enfants à garder à l’esprit.

  • Les limites du crédit d’impôt pour garde d’enfants sont inférieures à ce que de nombreuses familles dépensent chaque année pour la garde d’enfants.
  • Si vous êtes une famille à revenu élevé qui gagne plus de 43 000 $, les avantages fiscaux qui accompagnent l’utilisation d’un FSA pour la garde des personnes à charge peuvent permettre à votre famille d’économiser plus d’argent que le crédit d’impôt pour la garde d’enfants

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Puis-je utiliser un crédit d’impôt pour garde d’enfants et un FSA pour garde de personnes à charge ?

Avec ces deux options d’économie d’argent disponibles, vous vous demandez peut-être si vous pouvez en profiter simultanément pour maximiser les économies. Certaines stipulations limitent les personnes qui peuvent utiliser à la fois le crédit d’impôt pour garde d’enfants et le FSA pour garde de personnes à charge dans leur planification financière. Et, dans de nombreux cas, vous devrez peut-être choisir une seule option pour votre famille.

Cependant, il existe quelques exceptions. Par exemple, si votre famille a deux enfants ou plus et que vous avez déjà maximisé votre FSA pour la garde des personnes à charge à la limite de 5 000 $, et que vos frais de garde d’enfants admissibles atteignent ou dépassent le plafond de 6 000 $ pour le crédit d’impôt pour la garde d’enfants – vous pouvez profiter à la fois du FSA et du crédit d’impôt. Le crédit d’impôt pour frais de garde d’enfants ne sera applicable que sur les 1 000 $ « non remboursables » de votre FSA. Donc, si votre revenu vous place dans la fourchette de crédit de 20 %, cela pourrait vous faire économiser 200 $ de plus sur les impôts.

Quelle option convient à votre famille ?

Si vous êtes dans une situation où vous devez choisir entre le FSA pour la garde des personnes à charge et le crédit d’impôt pour la garde d’enfants, vous devriez commencer par calculer vos dépenses totales de garde d’enfants chaque année, et les avantages que vous recevriez en utilisant chaque programme.

Vous devriez également examiner comment vous maximiseriez les économies d’impôt avec le véhicule que vous choisissez. Une excellente façon de le faire est de rester au courant des dépenses admissibles au FSA pour la garde des personnes à charge ou au crédit d’impôt pour la garde d’enfants. Par exemple, vous savez peut-être que les frais de garderie ou d’école maternelle sont déductibles. Mais saviez-vous que les soins après l’école ou le camp de jour pendant l’été ou les vacances scolaires peuvent également être admissibles à l’une ou l’autre option ?

Il est également important d’être clair sur les options de baby-sitting qui sont admissibles à titre de frais déductibles et de vous assurer que vous conservez les reçus, un contrat ou que vous payez votre baby-sitter par l’intermédiaire d’un système de rémunération tiers, afin d’avoir tous vos documents en main.

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Réfléchissez à votre situation financière globale

Rappellez-vous, comme pour toute décision concernant les impôts, votre budget ou vos options de garde d’enfants, maximiser votre épargne totale ne consiste pas à choisir la  » meilleure  » option qui existe – il s’agit de choisir la bonne option pour vous et votre famille. Gardez à l’esprit que, même s’il est tentant d’économiser de l’argent sur les impôts en utilisant des crédits d’impôt ou des comptes fiscalement avantageux, vous devez également vous assurer que votre plan d’économies d’impôts s’inscrit dans le cadre de vos objectifs financiers généraux. Parler à un fiscaliste peut vous aider à décider si le crédit d’impôt pour la garde d’enfants et de personnes à charge ou le FSA pour la garde de personnes à charge (ou les deux) est une meilleure option pour vous – et parler à un planificateur financier complet peut vous aider à structurer un plan qui prend en compte vos frais de garde d’enfants et les équilibre avec vos autres dépenses et objectifs d’épargne pour votre famille.

Les besoins en assurance vie ne sont pas uniques.

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Mary Beth Storjohann, CFP® et fondatrice de Workable Wealth, est une auteure, une planificatrice financière et une partenaire de responsabilisation qui s’efforce d’aider les clients âgés de 20 à 40 ans à travers le pays à faire des choix intelligents et éclairés avec leur argent. Parmi les distinctions qu’elle a reçues récemment, citons le « Top 40 Under 40 » de Investment News, le « 10 young Advisors to Watch » du Financial Advisor Magazine et le « 10 of the Best Personal Finance Experts on Twitter ». Elle apparaît fréquemment sur NBC en tant qu’experte financière et son expertise a été présentée dans le Wall Street Journal, CNBC, Forbes et plus encore.

L’Agence d’assurance-vie Haven offre ceci comme information éducative. Haven Life n’offre pas de conseils en matière d’investissement ou de fiscalité et vous encourage à demander conseil à votre propre conseiller juridique ou professionnel de la fiscalité.

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