Preparándose para comprar una casa: ¿Cuánto cuesta realmente ser propietario de una casa?

Es bastante fácil presupuestar el techo sobre tu cabeza cuando alquilas. El pago mensual incluye las reparaciones de la propiedad, los impuestos e incluso algunos o todos los servicios públicos. Calcular el verdadero coste de la propiedad de una vivienda no es tan fácil. Tenga en cuenta estos costes «ocultos» que conlleva la propiedad de una vivienda a la hora de determinar cuánto puede gastar en su nueva casa.

Muchos futuros propietarios de viviendas utilizan calculadoras hipotecarias. Los compradores potenciales pueden introducir sus ingresos, los pagos de las facturas actuales y quizás las tasas de los impuestos sobre la propiedad y los costes de los seguros, y la calculadora arroja una estimación de lo que deberían poder gastar en una casa.

Las calculadoras de hipotecas, aunque son muy útiles para obtener estimaciones aproximadas, no sustituyen a los ejercicios detallados de elaboración de presupuestos que puede ofrecerle la educación sobre la propiedad de la vivienda. Estos son algunos de los costes de la propiedad de una vivienda que una clase o un consejero podrían explicar.

¿Cuánto cuesta el mantenimiento de la casa?

Espere lo inesperado. Los electrodomésticos tienden a romperse en los momentos más inoportunos. Los sistemas de calefacción casi nunca mueren en verano; caducan en invierno. Y la fontanería parece estar garantizada para fallar cuando se esperan invitados en casa.

Lo único peor que experimentar problemas de reparación es no tener dinero para ocuparse del problema. ¿Cuánto cuesta el mantenimiento del hogar? Una buena regla práctica es presupuestar entre el 1 y el 2 por ciento del valor de su casa cada año para los costes de mantenimiento del hogar; otro método es asignar entre 1 y 2 dólares por pie cuadrado de su casa al año.

Presupuesto para los costes de mantenimiento de la casa

Si estima los costes de reparación y mantenimiento utilizando los pies cuadrados de su casa o como un porcentaje de su valor, el total a reservar podría estar entre 3.000 y 6.000 dólares al año para una casa de 300.000 dólares, o entre 2.000 y 4.000 dólares para una casa de 2.000 pies cuadrados.

Aparte dinero cada mes para estos gastos previstos y ahórrese un montón de disgustos cuando surja una reparación.

Si esto le parece mucho dinero para tener que aportar cada año, es importante saber que es poco probable que gaste todo ese efectivo cada año. Por ejemplo, es posible que la sustitución del tejado o del sistema de calefacción que se haga este año no tenga que volver a hacerse en el tiempo que tenga su casa. Estos costes se reparten a lo largo del periodo de propiedad de la vivienda, pero, por desgracia, normalmente hay que pagarlos por adelantado (o financiarlos y pagar intereses por el coste).

Una forma de suavizar un poco el presupuesto es adquirir (o conseguir que el vendedor de la vivienda adquiera) una garantía de la vivienda. Eso cubre la mayoría de las reparaciones, y usted es responsable de un copago o deducible de quizás 50 a 75 dólares por incidente. ¿Qué implica el mantenimiento de la vivienda? Puede que se sorprenda: consulte nuestro calendario de mantenimiento del hogar para ver de qué debe ocuparse cada año (y más allá) si quiere que su casa esté en buen estado.

Cobertura del seguro de hogar

Si es inquilino, es posible que tenga una póliza de seguro de inquilino, una forma económica de proteger sus pertenencias. Sin embargo, como propietario de una vivienda, necesita una gama más amplia de coberturas de seguro para protegerse a sí mismo y a su prestamista hipotecario contra pérdidas, y pagar por la protección contra los riesgos de la propiedad y financieros, y estos pueden sumar.

Por ejemplo, su prestamista hipotecario requiere que usted obtenga un seguro hipotecario si pone menos del 20% de entrada. Usted paga por una póliza de seguro de título del prestamista junto con otros costos de la hipoteca, y puede querer comprar una póliza de título del propietario, también. A menos que compre un condominio y esté incluido en las cuotas de la asociación de propietarios, tendrá que contratar una póliza de seguro de propietario (de riesgo), y es posible que también quiera adquirir una cobertura adicional si hay terremotos, deslizamientos de tierra, tornados, huracanes o tsunamis en su zona. Si su propiedad se encuentra en una zona de inundación (tal y como la designa la Agencia Federal de Gestión de Emergencias) también tendrá que contratar un seguro de inundación.

Además, si guarda objetos de valor como joyas, aparatos electrónicos u obras de arte en su casa, es posible que tenga que contratar una cobertura adicional.

Cuotas de la Asociación de Propietarios

Los propietarios de condominios se ahorran algunos de los costes mencionados (las reparaciones y el mantenimiento externo del edificio corren a cargo de sus asociaciones), pero tienen que pagar las cuotas de la asociación de propietarios (HOA). Cuantas más prestaciones ofrezca la comunidad, como puertas vigiladas, piscinas, gimnasios, etc., más elevadas serán las cuotas mensuales. Otras comunidades también pueden cobrar cuotas de la HOA; incluso las urbanizaciones normales pueden tener zonas comunes y cobrar cuotas para mantenerlas. No deje de lado estos gastos a la hora de presupuestar el coste real de ser propietario de una casa.

Coste medio de ser propietario de una casa al mes: servicios públicos

Como inquilino, algunos o todos los servicios públicos pueden estar cubiertos por el propietario. Quizá no hayas pagado el agua o la calefacción. Casi seguro que no pagaste la basura o la retirada de la nieve. Incluso es posible que el gas o la electricidad estén incluidos en el alquiler mensual. Pero como propietario, usted será responsable de todas esas cosas. Es posible que también tengas que hacer un depósito a las compañías de servicios públicos y de teléfono o cable para activar sus servicios. Para calcular los costes mensuales de los servicios públicos, pida al vendedor de la vivienda que le diga cuáles han sido sus gastos mensuales habituales en servicios públicos. Reconozca que el agua, la electricidad y el gas pueden fluctuar con las estaciones y consulte con su empresa local de servicios públicos para ver si ofrecen planes de pago mensuales equilibrados.

El verdadero coste de poseer una casa: muebles y electrodomésticos

Es probable que su nueva casa sea más grande que su apartamento y que requiera algunos muebles adicionales. Mientras que algunos electrodomésticos como los lavavajillas y los hornos se consideran accesorios y están incluidos en el precio de venta de su casa, los electrodomésticos portátiles como lavadoras, secadoras y frigoríficos no siempre están incluidos. Si no consigue que el vendedor los incluya, es posible que tenga que comprar otros nuevos.

Considere la antigüedad de la vivienda que va a comprar. Si tiene diez años, el lavavajillas, el triturador de basura, la lavadora y la secadora y el calentador de agua pueden estar en las últimas. Aquí hay una hoja de cálculo de presupuesto de electrodomésticos de Freddie Mac que ilustra la cantidad que puede tener que pagar poco después de cerrar la compra de su casa. También puede estimar la edad de algunos electrodomésticos principales utilizando esta herramienta.

Al ir a su compra bien informado sobre el costo mensual promedio de ser propietario de una casa, puede evitar sorpresas costosas. Presupuesta estos gastos desde el primer día, y su casa puede ser más un refugio y menos una carga.

Keith Gumbinger contribuyó y actualizó este artículo

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